基本养老金与个人养老金：差异解析与养老规划指南

发布于：2025-07-25 阅读：1

近期，人社部和财政部为2024年底前退休人员提高基本养老金。本文详细解析基本养老金和个人养老金区别，包括性质、来源、领取规则等，还分析调整利好群体、缴税情况，助您合理规划养老生活。

在养老问题备受关注的当下，养老金相关话题热度居高不下。近期，人力资源社会保障部、财政部发布通知，为2024年底前已退休人员提高基本养老金，总体调整水平为2024年退休人员月人均基本养老金的2%。这一举措引发广泛关注，同时也让基本养老金和个人养老金的区别成为焦点。

基本养老金

基本养老金是我国多层次、多支柱养老保险体系的主体部分，具有强制性和普遍性，主要发挥保基本功能。它包括城镇职工基本养老保险和城乡居民基本养老保险。截至2025年3月末，全国基本养老保险参保人数超10.7亿人。此次调整主要惠及各类企业和机关事业单位退休人员，总量约1.5亿人。此外，今年城乡居民基础养老金最低标准在去年上调基础上再提高20元，涨幅达16.3%，惠及1.8亿多老年人，大多为农村居民。

个人养老金则是政府支持、个人自愿参加、市场化运营的补充养老保险制度，2022年4月建立。参加人须先参加基本养老保险，每年最高可缴存1.2万元，这笔钱可用于购买理财、储蓄存款、基金、保险等产品，退休或特殊情况时才能领取，为养老增添额外收入。

个人养老金

两者在多方面存在明显区别。性质上，基本养老金是公共养老金，个人养老金是补充性私人或商业养老保险；资金来源方面，基本养老金由国家、用人单位和个人共同承担，个人养老金完全由个人缴费；领取规则上，基本养老金要求参保人达法定退休年龄且累计缴费年限达标才可按月领取，个人养老金在符合国家规定情形时，可按月、分次或一次性领取；税收政策上，基本养老金领取无需缴税，个人养老金缴费时暂不缴税，退休领取按3%缴纳个税。

对于个人养老金是否值得购买，答案因人而异。收入越高、个税税率越高，购买越划算。以34岁、税前年收入约20万元的参加人为例，对应个税边际税率为10%，每年存12000元，不算产品收益，大概能赚800多元。而低收入群体若工资未达每月5000元个税起征点，参与可能不划算。

养老保险

专家表示，基本养老金是普通人退休后稳定的经济来源，是“必选项”；个人养老金是“可选项”，虽不保本，但能为未来提供保障。在我国养老体系中，两者相辅相成。基本养老金提供基础保障，个人养老金满足多样化养老需求。

为实现“老有所养、老有所依”，个人应合理规划养老金。重视基本养老金缴纳，确保享受国家基础保障；积极参与个人养老金计划，选择合适投资渠道；多渠道积累，结合国家政策、企业年金和个人储蓄；理性投资，控制风险，根据年龄和风险偏好配置资产。

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