专家建议10岁开始存养老钱引热议，养老规划何去何从？

发布于：2025-08-07 阅读：0

近日，上海交大教授阎志鹏建议10岁开始存养老钱，引发广泛讨论。他以三胞胎案例说明越早启动复利效应越惊人，但该建议在资金来源、收益率假设及价值观等方面遭质疑。本文探讨争议焦点，给出务实替代建议，强调养老规划要结合现实。

今年，新浪财经《养老金融透视镜》栏目与上海交通大学上海高级金融学院教授阎志鹏对话。他指出养老规划核心是“时间杠杆”。

养老规划

为解释原理，阎志鹏列举三胞胎案例。假设年化收益率8%，10岁开始每年存1万，连续6年，65岁时账户余额344万；16岁开始每年存1万，连续9年，最终为293万；25岁开始每年存1万，连续40年，最终仅280万。

他还给出不同年龄段策略。20多岁应投资较大比例权益类资产，借助年化收益积累财富。30多岁需平衡刚性支出与养老储备，可采用“30元法则”，每天先存30元再消费，一年存1万，30年8%的复利，最终财富可达137.2万。对于50岁以上人群，要测算养老金缺口，降低权益资产比例，补充商业保险。

复利效应

然而，此建议引发广泛争议。一是现实可行性存疑。10岁儿童无独立收入，储蓄依赖父母，给普通家庭带来经济压力。多数家庭要优先满足教育、医疗等刚性支出，提前为子女规划养老优先级后置。二是8%的年化收益率被指过于理想化。当前市场环境下，银行理财产品、定期存款年化利率普遍低于3%，权益类投资实现8%年化回报风险高，且难保持数十年稳定收益。长期通胀还可能稀释存款实际购买力。三是价值观念冲突。要求儿童幼年为养老储蓄，被指剥夺童年快乐，引发焦虑，还将社会养老压力转嫁给家庭和个人。

也有更务实的替代建议。青少年期（10 - 20岁）聚焦财商教育。成年后（25岁起）强制储蓄工资的10% - 20%，优先低风险工具，逐步增加权益类投资并控制风险。还有“咖啡钱”模型，每日30元定投，年攒1万，30年复利4%可达56万。同时要利用政策工具，如个人养老金账户、商业养老保险等。此外，要做好健康储备和预留应急资金。

养老规划

总之，该建议虽凸显复利数学正确性，但脱离普通家庭经济现实与市场环境。养老规划宜早，但起点要匹配现实能力，成年后启动系统性储蓄结合政策工具与健康管理，对普通家庭更可行。

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标签：养老规划复利效应 10岁存养老钱金融理财

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